NH 농협은행 오팔적금 금리 및 캐시백 예시

2020. 12. 22.

NH 농협은행 오팔적금, 간단 정리

오팔적금 금리와 캐시백 지급 예시

'NH 오팔적금'은 만 40세 이상의 개인, 개인사업자만 가입할 수 있는 가입기간 6개월인 '자유적립식 적금'이며 (=자유적금), 금리는 우대금리 포함 최대 연 0.8% (세전)로 아주 높지는 않습니다. (1인 1계좌 가입)

다만, 적금 가입기간 내, 농협 신용카드 사용액이 일정 조건 만족 시, 적금 만기 때, 최대 5만원의 캐시백이 주어짐, 단 농협 자체 브랜드인 '농협 채움' 브랜드 카드만 해당되며, 농협 BC카드는 제외..

※ 물론, 농협 신용카드가 아닌, 체크카드, 기업카드, GIFT카드도 제외됩니다.

NH 오팔적금의 특징은 적금과 카드와 연계된 다른 상품과 달리, 신용카드를 신규 발급받지 않아도 되며, 대신 캐쉬백을 받으려면, 적금 가입기간 동안, 평소보다 카드 사용금액이 늘어야 함 (만약, 가입기간 내, 큰 지출건이 있다면, 괜찮을 수도 있음)

참고로, 적금 명칭인 '오팔'은 5060 세대를 대표하는 현재 62세인 1958년 생을 의미한다고 함?

@ 추가로 알아둘 점

사실, NH 오팔적금은 농협은행의 기존 상품인 '자유로 우대적금'에 농협카드 사용에 따른, 캐시백 혜택만 추가된 형태이며, NH 농협은행 영업점, 인터넷/스마트 뱅킹을 통해 가입할 수 있습니다.

다만, '비대면 채널'인 인터넷, 스마트뱅킹을 통해 가입 시, 우대금리 연 0.1%P를 받을 수 있음

농협 오팔적금 가입기간은 2021년 1월 31일까지이나, 최대 5만 계좌까지만 가입 가능해서, 마감되면, 가입이 종료될 수 있다고 합니다.

매월 1만원 이상 30만원 이내에서, 자유롭게 저축할 수 있으며 (정해진 한도 내에서 수시로 입금 가능), 이자는 만기에 일시 지급 (단, 첫 회 납입금은 10만원 이상이어야 함)

해당 적금의 기본금리는 현재 기준, 연 0.5% (세전)이며, 우대금리는 최대 0.3%P까지 적용되어, 최고금리는 연 0.8% (세전)가 됩니다.

[참고]

만약, 월 30만원씩 X 6개월간 적금에 납입한 경우 (우대조건을 다 만족했다고 가정), 총 연 0.8% 이율이 적용되며, '일반과세 (15.4%)'를 적용하면, 세후이자는 3,553원이 됨 (즉, 금리면에서는 큰 메리트는 없음)

■ 우대금리 항목은 둘로 구분

- 우대금리는 만기 해지고객만 받을 수 있음

- 따라서, 중도 해지 시, 우대금리 적용 안 됨

▶ 우대조건을 보면

① 농협은행 영업점 가입이 아닌, '비대면 채널' (인터넷, 스마트뱅킹)로 가입할 경우, 우대금리 연 0.1%P가 더해지며

② 적금 가입월부터 만기 전 전월 말까지 급여 또는 연금 또는 신용카드 가맹점 대금이 '2개월 이상' 입금된 경우, 우대금리 연 0.2%P가 더해집니다. (※ 2개월 이상은 꼭 연속하지 않아도 됨)

만약, 적금을 '12월 25일'에 가입했다면, 만기일은 '6월 25일'이 되며, 이 때 가입월은 12월, 만기 전전월 말은 '4월 30일'이 됩니다. 따라서, 올해 12월부터 내년 4월까지, 총 5개월 동안 2개월 이상 입금 조건을 만족하면 됨

* 참고로 알아두기

1. 급여는 전산으로 급여임이 확인 가능한 경우에 한하며, 월 50만원 이상 입금시 인정

2. 연금 범위는 '4대 연금' (국민, 공무원, 사학, 군인연금)과 NH은행 연금, 기타 연금

- 타 은행에서 입금되는 '기타연금'은 '연금' 문구가 있어야만 인정

□ 오팔적금의 추가 캐시백 혜택

- 부가혜택으로 목표달성 이벤트 있음

* 내용을 자세히 보면

적금 가입일~ 만기 7일 전까지 동안, 농협 신용카드 (채움 브랜드) 사용액이 정해진 '목표금액'을 달성하면, 해당 구간에 따라, 만기 때, 5천원부터 최대 5만원까지 캐시백 지급 (※ 농협 BC 제외)

본인 명의의 카드를 보유한 회원만 대상이며, 가족카드 이용액은 본인회원 실적에 합산 됨

해당 적금 가입기간 동안 '기본 이용액' (직전 3개월 이용액X 2배)+ '추가 이용액'을 더한 '목표금액'을 달성하면, '추가 카드 사용금액' 구간별로 캐시백 제공

특징 : '기본 이용액'은 직전 3개월 간의 NH 신용카드 이용액의 두 배로 정해진다는 점 (* 기본 이용액이 적을수록 캐시백 받는 데, 유리할 수 있음)

▶ 만기까지 목표금액 달성시 캐시백

- 목표금액= 기본 이용액+ 추가 이용액

- 목표금액 달성시 만기 때 캐쉬백 지급

@ 위의 표를 정리해 보면

해당 적금 가입 기간 동안, ① NH 신용카드를 기본 이용액+ '추가 90만원' (= 추가 월평균 15만원) 사용하면, 만기 때 5천원 캐시백 제공

② 기본 이용액+ '추가 240만원' (= 추가 월평균 40만원) 사용했다면, 만기 때 2만원 캐시백 제공

③ 기본 이용액+ '추가 480만원' (= 추가 월 평균 80만원) 사용한 경우, 만기 때 5만원 캐시백을 받는 방식

※ 기본 이용액은 개인별로 각기 다름

[캐시백 지급 관련]

만기일에 적금 연결계좌 (농협은행)로 입금되며, 만약 만기 때, 자동해지 되지 않을 경우, 만기 후, 1개월 내, 해지한 경우만 캐시백 입금된다고 함 ※ NH 농협카드 사용액은 인터넷, 스마트뱅킹 등에서 확인 가능

▣ '나의 목표금액' 보기

농협은행 홈페이지 로그인 -> '오팔적금 안내 페이지' 내의 '나의 목표금액 보기'를 클릭하면, 개인별 목표금액이 계산되어 나옵니다.

저의 경우, '기본 이용액'이 32만 6,440원인 걸 보면, 직전 3개월 간의 농협 신용카드 이용액이 16만 3,220원인 것 같음 (* 기본 이용액= 직전 3개월 이용액의 2배이므로)

* 캐시백 금액별 목표금액이 표시 됨

- 구간별 캐시백 혜택은 중복 적용 안 됨 -

[위의 도표를 보면] - 저의 경우

오팔적금 가입기간인 6개월 동안, '농협 신용카드'를 ㉠ 합산 122만 6,440원 (= 기본 32만 6,440원+ 추가 90만원) 이상 사용하면, 만기 때 5천원 캐시백 지급

㉡ 합산 272만 6,460원 (= 기본 32만 6,440원+ 추가 240만원) 이상 사용 시, 만기 때, 2만원 캐시백 지급

㉢ 합산 512만 6,440원 (= 기본 32만 6,440원+ 추가 480만원)을 사용했다면, 5만원 캐시백을 다 받을 수 있음

▣ 월 평균으로 계산해 보면

'월 평균' 금액으로 따져 보면, 저의 경우, 만기 때, 5천원 캐시백을 받으려면, 월 평균 '약 20만 5천원' 사용, 2만원 캐시백을 받으려면, 월 평균 '약 45만 5천원' 사용, 최대인 5만원을 받으려면, 월 평균 '약 85만 5천원'을 사용하면 됨 (※ 기본 이용금액 포함해 계산)

따라서, 본인의 농협카드 평소 사용금액보다, 추가로 사용한 금액에 따라 캐시백을 받는 방식이며, 카드 기본 혜택은 그대로 받으면서, 부가적으로 조건을 만족하면 받을 수 있는 혜택입니다.

적금 가입기간인 6개월 동안, 평소보다 추가로 480만원을 더 사용해서, 5만원 캐시백을 받게 되면, 부가적으로 약 1% 정도의 혜택을 받게 되는 셈이며 (* 개인별로 다를 수 있겠지만, 생각만큼 큰 혜택은 아닐 수 있음)

다만, 해당 기간 내, 큰 지출건이 예상돼 있다면, 충분히 괜찮을 수 있음

▷ 몇 가지 알아둘 내용 정리

1. 목표금액 이용실적 관련

목표금액은 국내/외 일시불+ 할부금액을 말하는 데, (가족카드 회원 이용실적 포함) 다만, 목표금액 실적을 따질 땐 국세, 지방세, 등록금, 상품권 구매, 아파트 관리비 등 일부항목은 제외된다고 함

* 해외 결제건은 매출전표 접수일 기준, 실적 반영

2. 가입할 때, 만기 자동해지 계좌 (농협은행)를 등록해야 함

3. 중도해지 시, 약정금리보다 낮은 중도해지 이율이 적용

4. 만기 전에 NH 신용카드 해지한 경우, 캐시백 대상 제외

5. 캐시백은 기타 소득세 과세대상이나, 5만원 이하라서 과세대상 아님

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